Pojištění chytře: Ušetřete tisíce a vyhněte se pastem. Váš průvodce pro rok 2025!

Plete se vám z pojištění hlava? Platíte každý měsíc, ale nejste si jisti, jestli by vám pojišťovna v případě nouze skutečně pomohla? Nejste sami. V tomto článku vám jednoduše a na příkladech ukážeme, jak mít pojištění správně nastavené. Zjistíte, jak neplatit zbytečně a zároveň mít jistotu, že vás pojistka podrží, když to budete nejvíce potřebovat. 💰

Proč vlastně pojištění potřebujeme? 🤔

Představte si pojištění jako svého finančního superhrdinu. Není tu proto, aby řešil drobné odřeniny, ale aby vás zachránil před skutečnou katastrofou. Krádež, požár, který vám vezme střechu nad hlavou, vážná nemoc nebo nehoda – to jsou situace, které mohou zničit rodinný rozpočet na celé roky. A přesně pro tyto případy je pojištění klíčové.

Cílem je najít rovnováhu: neplatit ani o korunu navíc, ale zároveň mít jistotu, že v krizové chvíli dostanete zaplaceno tolik, kolik skutečně potřebujete. Pojďme se podívat, jak na to.

Audit vašich smluv: Kde zbytečně utrácíte? ✂️

Prvním krokem k úsporám je jednoduchá inventura. Vezměte si všechny své pojistné smlouvy a položte si u každé z nich zásadní otázku:

„Kdyby se tohle stalo, zruinovalo by mě to finančně?“

Pokud je odpověď „ne“, pravděpodobně platíte za něco, co nepotřebujete.

Příklad zbytečného pojištění:
Mnoho lidí si platí drahé úrazové pojištění pro případ drobných nehod. Pojistka slibuje 5 000 Kč za zlomenou ruku nebo 3 000 Kč za pár stehů. Měsíčně za ni zaplatíte třeba 200 Kč (2 400 Kč ročně). Zlomená ruka je sice nepříjemná, ale finančně vás nezruinuje. Tyto peníze je lepší ušetřit nebo je použít na pojištění skutečně vážných rizik.
Příklad klíčového pojištění:
Naopak invalidita po autonehodě znamená ztrátu příjmů v řádu milionů korun na celý zbytek života. To je přesně to riziko, které by vás a vaši rodinu položilo. A proto se vyplatí ho mít kvalitně pojištěné.

Zásada č. 1: Pojistěte si jen to, co byste sami finančně nezvládli.

Past č. 1: Podpojištění nemovitosti – noční můra majitelů 🏠

Máte pojištěný dům či byt? Skvělé! Ale na jakou částku? Zde číhá velký problém zvaný podpojištění.

Co je podpojištění? Jednoduchý příklad:
Před deseti lety jste si pojistili dům na 3 miliony korun, což tehdy odpovídalo jeho hodnotě. Dnes by ale stavba stejného domu stála 5 milionů korun. Váš dům je tedy pojištěn jen na 60 % své aktuální hodnoty.

Když vám teď vichřice zničí střechu a škoda bude 400 000 Kč, pojišťovna vám nevyplatí celou částku. Řekne: „Váš dům je pojištěn jen na 60 % hodnoty, takže vám zaplatíme jen 60 % škody.“ Místo 400 000 Kč tak dostanete jen 240 000 Kč. Zbytek musíte doplatit z vlastní kapsy.

Jak se tomu vyhnout?

Otevřete smlouvu a zkontrolujte, zda máte nemovitost pojištěnou na „novou hodnotu“.
Zhruba odhadněte, kolik by dnes stálo postavení stejné nemovitosti.
Pokud se pojistná částka ve smlouvě výrazně liší od vašeho odhadu, okamžitě kontaktujte pojišťovnu a smlouvu aktualizujte.

Past č. 2: Životní pojištění, které nikoho nechrání 👨‍👩‍👧‍👦

Životní pojištění nemá být spoření ani investice. Jeho hlavním úkolem je finančně zajistit vaše blízké (partnera, děti), kteří jsou na vašem příjmu závislí.

Položte si jednoduchou otázku: „Kdybych tu zítra nebyl, o kolik peněz by moje rodina měsíčně přišla a jak dlouho by trvalo, než by se s tím vyrovnala?“

Jak nastavit správnou částku?
Odborníci doporučují mít pojistnou částku pro případ smrti alespoň ve výši trojnásobku vašeho ročního čistého příjmu. Pokud vyděláváte 40 000 Kč čistého měsíčně (480 000 Kč ročně), pojistka by měla být minimálně na 1,44 milionu korun. To dá vaší rodině dostatek času a prostředků na to, aby se přizpůsobila nové situaci bez finančního kolapsu.

Chytrý trik: Vyšší spoluúčast = levnější pojištění 💡

Spoluúčast je částka, kterou se při škodě podílíte na opravě vy. Je to vlastně vaše dohoda s pojišťovnou.

Jak to funguje v praxi?
Máte spoluúčast 10 000 Kč. Pokud vám někdo nabourá auto a oprava stojí 50 000 Kč, vy zaplatíte 10 000 Kč a pojišťovna zbytek (40 000 Kč). Pokud ale škoda bude jen 8 000 Kč, pojišťovna neplatí nic a vy si opravu hradíte sami.

Tím, že zvolíte vyšší spoluúčast (např. 10 000 Kč místo 1 000 Kč), dáváte pojišťovně signál: „Nebudu vás obtěžovat s každým škrábancem, malé škody zvládnu sám. Potřebuji vás jen na ty velké průšvihy.“ Pojišťovna vás za to odmění výrazně nižším pojistným.

Při sjednávání pojištění (hlavně životního a pracovní neschopnosti) musíte být naprosto upřímní ohledně svého zdravotního stavu.

Příklad z praxe:
Při sjednání pojištění pracovní neschopnosti zatajíte, že jste v minulosti měli problémy s játry. Za pár let onemocníte a skončíte v pracovní neschopnosti. Pojišťovna si vyžádá vaši zdravotní dokumentaci, zjistí, že jste jí lhali, a odmítne vám vyplatit byť jedinou korunu.

Celé roky jste tak platili pojištění, které bylo od začátku k ničemu. Byla to nejdražší a nejzbytečnější smlouva, jakou jste mohli mít.

Váš akční plán – shrnutí ve 3 krocích ✅

Projděte si své smlouvy. Zrušte pojištění na drobnosti a zaměřte se na velká rizika, jako je pojištění majetku, odpovědnosti, invalidity a smrti.
Zkontrolujte pojistné částky. Ujistěte se, že váš dům není podpojištěný a že životní pojistka skutečně ochrání vaši rodinu.
Zvažte navýšení spoluúčasti. U pojištění majetku a auta tím můžete ušetřit nemalé peníze.

Pokud si nejste jistí, nebojte se obrátit na nezávislého finančního poradce. Investice do jedné hodiny jeho času vám může v budoucnu ušetřit statisíce.