🔍 Pojištění odpovědnosti v běžném životě: Na co si dát pozor, aby vás pojistka skutečně ochránila?
V momentě, kdy řídíme auto a způsobíme nehodu, přichází ke slovu povinné ručení. Ale co když způsobíme škodu v běžném životě – třeba na sjezdovce, při jízdě na kole, návštěvě známých, v obchodě nebo doma? Právě v těchto situacích přichází ke slovu dobrovolné pojištění odpovědnosti. Přestože nejde o povinnou pojistku, její význam je obrovský. Nenechte se zmást jednoduchým názvem – nabídka pojišťoven se totiž výrazně liší jak v rozsahu, tak ve výlukách. V tomto článku si ukážeme, co by měla kvalitní pojistka obsahovat a jak se vyvarovat nepříjemných překvapení.
⚠️ Nejen věci, ale i újmy na zdraví a psychice
Většina lidí si představí „pojistku na blbost“ jako ochranu při vytopení sousedů. Zákon nám ale ukládá povinnost nahradit i nemajetkovou újmu, tedy zásahy do osobních práv – například újmu na zdraví, ztrátu důstojnosti, poškození dobré pověsti nebo duševní strádání pozůstalých. To vše může být předmětem náhrady. Kvalitní pojistka odpovědnosti by proto měla pokrývat nejen škody na majetku, ale i nemajetkové újmy, které v praxi mohou znamenat milionové částky.
❌ Vyhýbejte se pojistkám s výlukou hrubé nedbalosti
Nejčastější příčinou škod je nepozornost. Vážným rizikem je tzv. hrubá nedbalost – tedy situace, kdy člověk nerespektuje zcela zjevné nebezpečí. Některé pojišťovny tyto případy z plnění vylučují. Problém je, že hranici mezi běžnou a hrubou nedbalostí často určuje až soud. Pojistka, která vylučuje hrubou nedbalost, vás tak může zklamat právě tehdy, kdy ji nejvíc potřebujete. Vyplatí se volit takové produkty, které tyto výluky neobsahují.
📝 Plnění jen při přiznání odpovědnosti
Aby pojišťovna škodu nahradila, musí být naplněna podmínka zavinění ze strany pojištěného. Mnozí se domnívají, že k plnění stačí samotná škoda, bez ohledu na okolnosti. Typickým případem je dítě, které poškodí zboží v obchodě – rodiče ale v hlášení tvrdí, že dohled nad dítětem nezanedbali. Výsledkem je, že pojišťovna odmítne škodu uhradit, protože chybí jasné zavinění. Při vzniku škody je důležité jednat upřímně a přiznat, co se stalo. Pojišťovna neplní bez právní odpovědnosti.
Navíc je potřeba dodržet podmínky smlouvy: škodu nahlásit včas, neuznávat vinu bez vědomí pojišťovny a nesjednávat mimosoudní dohodu s poškozeným bez jejího souhlasu.
💸 Nastavte si dostatečný limit pojistného plnění
Limit pojistného plnění – tedy maximální částka, kterou za vás pojišťovna uhradí – se běžně pohybuje mezi 1 až 100 miliony Kč. Odborníci doporučují, aby minimální limit pro škody na zdraví byl alespoň 25 milionů Kč. Platí, že čím větší majetek vlastníte, tím vyšší by měl být limit – v opačném případě může poškozený vymáhat zbytek škody přímo po vás. Pokud jezdíme lyžovat do zahraničí vyplatí se i limit 50 milionů Kč (př. 100 milionů Kč u Direct pojišťovny).
Pozor na tzv. sublimity, tedy specifické limity pro určité typy škod: často jde o limity na škody na elektronice, telefonech, pronajatých věcech nebo nároky zdravotních pojišťoven (regresní platby). Kvalitní pojištění tyto limity nemá, nebo jsou výrazně vyšší.
🧾 Různý rozsah pojištění u různých pojišťoven
Přestože všechny pojistky nesou stejný název, jejich krytí se může výrazně lišit. Například:
- Některé zahrnují odpovědnost z držby nemovitosti, jiné ne.
- Většina zahrnuje odpovědnost za děti, ale ne každá i za prarodiče, chůvy nebo další osoby žijící ve společné domácnosti.
- Krytí škod způsobených zvířaty, zbraněmi, malými plavidly nebo drony je často omezeno nebo zcela vyloučeno.
- V lepších variantách je i úhrada nákladů na právní zastoupení nebo zachraňovací náklady v případě nebezpečí škody.
Proto je důležité pojistku porovnat nejen podle ceny, ale hlavně podle rozsahu krytí.
✅ Doporučení pro výběr pojistky
- Nepodlehněte nejlevnější nabídce. Nejlevnější pojistky sjednávané online mají často nejvíce výluk.
- Trvejte na pojištění bez výluky hrubé nedbalosti. Právě ta bývá častým důvodem zamítnutí plnění.
- Bydlíte-li v nájmu, ověřte si krytí škod na pronajatém majetku.
- Cestujete-li do zahraničí, volte pojistku s evropským nebo celosvětovým krytím.
- Při škodě nic netajte. Vždy popište, jak situace skutečně proběhla, a komunikaci s poškozeným přenechejte pojišťovně.
Chcete mít jistotu, že vyberete správnou variantu pojištění odpovědnosti pro svou situaci? Rád vám s výběrem pomohu – nezávisle, transparentně a s důrazem na kvalitu, ne jen cenu.